紐特‧斯卡曼德先生搭乘郵輪入境美國後,要如何打點他的生活所需呢?
為了不讓魔法世界曝光,也許他也得使用『莫魔』或『麻瓜』的方式,支付貨幣。
於是有了這篇標題致敬之番外篇...。

主要在這篇想要分享的是,三家信用卡發卡國際組織,在匯率上的計算與各家優勢。
最後,會分享一些貨幣交換的大小事,像是三種優惠的外幣現鈔兌換方式及數種信用卡費用計價狀況

 

#2018/05/06更新
除了用信用卡的外匯操作來省錢,看看這篇延伸閱讀,教你怎麼產出更多旅費!
【旅費】建立金流系統,年年產出更多旅費

 

匯率查詢:VISAMasterCard、JCB(日圓計價美元計價)

由於今天同步比較了具有特殊性的JCB,所以會以美元與日圓來作雙主線介紹!
 

一、美元計價

若是信用卡公司選擇在2016/12/01當日結算,那使用哪一張信用卡好呢?

VISA

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其實這介面應該滿容易看懂與操作的,唯一要介紹一下的就是所謂的Bank Fee
收款銀行這邊,其實對所有外幣最後結匯會有一筆0-5%的隱藏換匯費。
假設今天美元對台幣1:30,實際台灣收款行以1%換匯費計入,使用匯率會是1:30.3

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換算後,我們得到VISA在這天的美元兑新臺幣匯率是31.94,在假設0%換匯費的前提下。

 

MasterCard

同樣在MasterCard的介面中,也有所謂的Bank Fee。

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換算後,我們得到MasterCard在這天的美元兑新臺幣匯率是31.93,在假設0%換匯費的前提下。

 

JCB

首先看到的是,供選擇近三個月內的的每日美元計價。

11.jpg
JCB直接是列出所有的計價貨幣匯率,我們往下找到兌臺幣的部份。
其實我們只要看綠色箭頭所指,組織賣出美金價格即可,其餘與消費者無關了...

12.jpg

我們得到JCB在這天的美元兑新臺幣匯率是31.91,在假設0%換匯費的前提下。

 

二、日元計價

同樣地,我們選擇在2016/12/01當日結算,看看各家國際組織得到的結果為何?

VISA

7.jpg

8.jpg

換算後,我們得到VISA在這天的日圓兑新臺幣匯率是0.2851,在假設0%換匯費的前提下。

 

MasterCard

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換算後,我們得到MasterCard在這天的日圓兑新臺幣匯率是0.2793,在假設0%換匯費的前提下。

 

JCB

JCB的計價方式比較特別,雖然在日圓計價網頁中,有顯示兌新台幣之轉換匯率,
但是也有人說,其實JCB採取的是日圓>美元>新臺幣的兌換方式,
不妨兩種方式都算算,看看哪一種與帳單上接近些?

13.jpg

直接按表轉換:1/3.6 = 0.2778
日圓轉美元轉新臺幣:(1/114.45)*31.91= 0.2788

看起來相差不遠是嗎?每1000日圓相差1塊新臺幣...
但是一趟日本行,差不多至少花個5萬日圓不算太過份吧?價差就變成很明顯的50塊新臺幣。
要是想代買高價電器,精品3C的話...

因為我也近一年沒去日本了,大家可以拿起自己最近的帳單來計算一下,活化腦袋變得更聰明哦!

 

中場小結:

這樣看起來,幾乎JCB是橫掃信用卡界,
從南天門一路砍到蓬萊東路,來回砍了三天三夜,是血流成河!
可我就是手起刀落手起刀落手起刀落,一眼都沒眨過!
chop.jpg(圖取自網路)

但是!今天像是去歐洲或是去美國、或是如知名線上購物網Amazon、ASOS,
JCB不被接受的程度不低,所以最好的方式就是準備一張MarsterCard/VISA當做備案。

另外,選擇刷機票或是團費,
VISA/MasterCard在刷機票全額或80%以上團費,就能獲得單趟350元的機場接送,
若是JCB的話,雖然是免費接送,但是限消費額必須在3萬元(單程)或6萬元(雙趟)以上。
這部份也需要一併考慮哦,一趟專車機場接送的價位通常在500-1200元之間,
透過不同程度的消費額,是否容易獲得特價或是免費接送,也是需精打細算的一件事!

 

那..現金呢?可以出場了嗎?

有些人可能怕盜刷,怕心魔會去偷買東西,或是各種奇怪原因,一直不愛信用卡。(e.g. 我媽)
所以一直維持現金為王的消費方式,那帶現金出國直接花如何呢?

currency.jpg

隨便看個美金就好,舉太多例大家看完也乏了...
銀行賣出給換匯者的現金匯率,是32.092,天啊!這不是傻了才用現金嗎?

真的是這樣嗎?
不如回想前一陣子,美國總統大選那天,川普當選後直至今的情況吧!
『美金開始大漲,日圓開始走跌。』
如果我在那天之前買了美金去美國使用,現在可是比各家信用卡的匯率都還便宜,對吧?(31.628 > 32.072)
或是我在那天之前買了日圓剛好要去日本玩,現在算起來可是超級不划算啊!(0.306 > 0.281)

所以使用貨幣的交易方式,還必須考慮:期間內的匯率變動波動程度

但是的確有個地方,是個現金為王的好地方!
就是南韓,當地的換錢所文化,讓旅客可以取得匯率遠優於官方的當地貨幣。
更多詳情,請看<<【首爾】行程沒規劃,準備好這些還是能放心玩耍>>的換錢篇~

即期匯率呢?看起來便宜多了?
即期匯率其實是透過網路銀行買到的一個"數字",就當作是換成一個有價的虛擬商品,
我可以透過匯率的波動,去做買進賣出,來達到實質上的金融獲利。
那今天如果我想把它變成可用的現鈔呢?以下是算法與舉例時間...

先算現金與即期之價差:32.092-31.95 = 0.142

所以我每提領1塊錢美金,需要0.142元的價差手續費,做為虛擬世界穿越到真實世界的通行費。

但是以台銀為例,有100元的價差手續費的門檻喔,
也就是我提領N元的美金,必須要付出的0.142N,如果不足100元新臺幣,以100元計。
所以,為了不被多收價差以外的手續費,
我必須最少提領N=100/0.142 = 704.225,也就是705元的美金哦

那這裡也來為大家比較數種兌換現鈔的方式,與其優惠與優勢!(優惠部分採用臺灣銀行)

網銀即期
買入即期時,美金讓3分(即牌告賣出匯率-0.03),其他幣讓千分之2(即牌告賣出匯率*0.998)
賣出即期時,美金再讓3分(即牌告買入匯率+0.03),其他幣再讓千分之2(即牌告買入匯率*1.002)
但是若今天我們是要兌換現鈔,賣出讓分的部分不成立。

優惠:當初買入的讓分部分
優勢:可以把較優惠時價格,預先保留在戶頭內
限制:必須有該銀行的臺幣、外幣帳戶,並且加辦網路銀行

線上結匯
在線上填寫申購外幣申請書,
並透過匯款方式繳交臺幣,至分行領取現金,類似購物轉帳只是購買物品為外幣現鈔

優惠:美金讓2分(即牌告賣出匯率-0.02),其他幣讓千分之1(即牌告賣出匯率*0.999)
優勢:無限制,有該銀行網路轉帳者還可直接網路付款,他行也可用ATM轉帳
限制:在營業時間內在指定取款分行才能領取

外幣提款機
直接在有外幣提款功能的提款機,以臺幣帳戶扣款兌換成外幣領出

優惠:美金讓5分(即牌告賣出匯率-0.05),其他幣讓千分之2(即牌告賣出匯率*0.998)
優勢:不須外幣戶頭與加辦網銀,部分機台可24小時取款
限制:地點少,限制領取幣種與鈔票面額,他行提款卡每筆交易收5元手續費(跨行提款費)

↓網銀即期轉現金
16.jpg

 

匯率輸你,我用別招!

現在現金回饋信用卡,回饋%數越來越高了,目前在完全不預設條件與前提下,最高的是2.22%。
而我們知道,國外刷外幣,各家幾乎平等地需要收取1.5%手續費
在透過不同程度的現金回饋下,是否高回饋率就強?

命題:2016/11/30在義大利刷了歐元X元,使用了現金回饋Y%的卡片結帳

VISA(2%):回饋金部份 = X * 0.02
總付出金額:X * (1.015 - 0.02) * (匯率33.94)= 33.7703X
也可以換句話說,實得之匯率為 33.7703

VISA(2.2%):回饋金部份 = X * 0.022
總付出金額:X * (1.015 - 0.022) * (匯率33.94) = 33.7024X
也可以換句話說,實得之匯率為 33.7024

MasterCard(1.75%):回饋金部份 = X * 0.0175
總付出金額:X * (1.015 - 0.0175) * (匯率33.86)= 33.7554X
也可以換句話說,實得之匯率為 33.7554

MasterCard(2%):回饋金部份 = X * 0.02
總付出金額:X * (1.015 - 0.02) * (匯率33.86)= 33.6907X
也可以換句話說,實得之匯率為 33.6907

MasterCard(2.2%):回饋金部份 = X * 0.022
總付出金額:X * (1.015 - 0.022) * (匯率33.86) = 33.6230X
也可以換句話說,實得之匯率為 33.6230

M(2.2%) > M(2%) > V(2.2%) > M(1.75%) > V(2%)
即使MasterCard的回饋少0.25%的狀況下,都還能創造一小段差距。

看得出來,即使%數稍高,也不一定能扭轉幣種匯率上的劣勢,
所以坊間才會流傳著,『賺了回饋,賠了匯差』的這類說法。
用在外幣定存上,也是同樣的道理,好像某幣別的存款利率不低,結果沒想到匯率才略跌些,整體兌新臺幣的價值居然含利息了還縮水...

 

怎麼我的帳單匯率這麼糟!

明明我查了國際組織當天美金兌新臺幣是31.94,但是帳單算起來是32.71?

可能是遭到DCC囉!什麼是DCC呢?
它是Dynamic Currency Conversion的縮寫,
也就是可能在國外,店家會問說你是哪裡來的,回答他說是臺灣來的,他會問說:那你要直接刷新臺幣嗎?

要嗎?
剛剛才簡單算過消費金額,是X * (1.015-回饋率) * (國際組織匯率)
但DCC狀況下的消費金額,是X * (1.015-回饋率) * (店家卡機收款銀行匯率)

產生的差異在於,
1.單一收款銀行匯率絕對遠差於國際組織匯率
2.還記得Bank Fee嗎?外國銀行的Bank Fee可不一定低。

所以遇上刷卡情況,請記得強調說,我要刷原幣(e.g.美金、歐元、日幣)。
即使是線上購物,只要對方刷卡地點是設定在國外,計價模式務必修改!

讓我們來看張呈堂證供:
這是我2017年去巴黎時候,在某家店吃早餐,當時歐元現金匯率才33.0X
這家店的刷卡機銀行收我多少呢?34.1816!足足多了1塊多,已經是搶劫了!

15.jpg

 

 

整篇下來,好像算了很多數學?
但其實只要抓住幾個重點,匯率為上回饋為輔留意波動必刷原幣
精打細算,選擇最優的交易方式,同等價值的新臺幣,可以吃喝玩樂更多呦!

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雖然做功課好像很麻煩。

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