最近沒什麼出門旅行,但是還是想分享點東西。

來一點除了旅途中資訊分享之外,稍微偏向實際面的主題,如何準備旅費。
也許有人覺得:不就存錢嗎?但是學會了這些,每年出國小旅行的籌資階段也許能夠更輕鬆一點...

 

今天我們要講的,便是如何建立起一套簡易的現金流系統
要注意的是,本篇並不是像市面上的『我用XX法,年賺OO%』教大家所謂的投資心法。
而是在收入有限的狀況下,如何固定創造一筆資金,能替煩悶枯燥的人生帶來一些額外的休生養息。

 

那就本文開始囉...

寫在開頭:本文所指之存下金額,便是原本未使用此系統下,扣除掉旅遊開銷的每月餘額。
e.g. 假設月薪4萬,每月扣去生活開銷存下2萬,一年結餘便為24萬。希望一年能夠出國旅遊一次,[必須+購物]開銷為6萬,則每月剩餘可存金額平均為(24-6)/12 = 1.5萬

 

《循環式定存》

定存不就是,拿一筆錢鎖在銀行裡,固定時間到了,可以拿到較高利息的一種方式嗎?
那加上循環式三字,是啥意思?

以我戶頭裡一塊錢也沒有的前提,假設我一個月可以存下N元(以開頭舉例為1.5萬),那每個月我就在發薪日,存下一筆N元的一年期定存,假設利率為1.09%。
一年以後,我每個月就能夠多領到[N * 1.09%]的利息,意即我今年的旅費可以增加 12 * N * 1.09%(以開頭舉例為1962)。
然而第二年之後,加上去年存下的N元,我這個月的餘款就是N+N=2N,於是改為每月存下一筆2N元的一年期定存。
持續操作X年,在薪資收入不變的情況下,每年都可以獲得[X * N * 1.09%] * 12的額外收入(以開頭舉例,十年後為19620),而這些額外收入每年都能挹注旅費。
意即是隨著這套系統建立越久,每年出國能動支的旅費更多了(以開頭舉例,將近8萬 =6萬+19620)。

進階一點的狀況,假設在這之前我每個月就傻傻放活存,現在剛好有了12萬。現在將其分成12等分,一份便是1萬元。
套用上方的邏輯,每個月我就可以先存入(1萬+N)元並設定為一年期定存,並且把剩下的11萬存成一個月期的定存。第二個月時,仍然設定(1萬+N)元的一年期定存,並把剩下的10萬存成一個月期定存...,以此循環一年。
也就是把已經有的錢,均分套入這套系統,但是尚未均分完成的部分,設定成一個月期,以便在下一個月再次取出均分的那一部分,並且獲取更多利息。

可能實際套入自己的薪水,看起來這筆錢真的是筆小錢啊..
但是各位要想想,隨著工作多年,收入是會增加的,而在這套系統下,每個月的定存數字也會持續累積。
畢竟『本小利大,利不大;本大利小,利不小』,身為上班族的我們就是靠時間來積累阿,無論是工作上的收入或年資,還是戶頭裡的數字。
另外,這邊也要給大家一個觀念是,『意外與明天不知道誰會先到來』,定存的用意除了保本並帶來微薄的額外收入以外,還有著預備金的概念。
雖然我們在運算這些數字時已經扣掉生活開銷與旅遊花費,但是人生可能會有生大病、結婚、買房、開店、遇劫...等選項可能會馬上要用到一筆錢,這時候我們會感謝多年前有著預備金概念的自己的。

 

《穩定型投資》

這部分我個人在撰寫時是覺得有點爭議的,畢竟除了定存以外,所有的投資都伴隨著風險。
(甚至我覺得定存都是一種風險,畢竟物價通膨的速度比定存利息的%數高,雖然銀行裡的數字不會下降,但是會讓財富的相對價值持續下降)
小資上班族要去旅行就很辛苦了,若是投資失利,對生活品質不就雪上加霜...
這個部分只能請大家小心操作,那我本身非金融從業人員,也不公開喊盤或報牌,僅提出做法,剩下的股票知識與選股概念請各位自行研究了。

每年到了4-7月,股市財經新聞就會有個熱門話題,叫做高現金殖利率股。也就是投入相當單位的金額,可以得回較高比例的現金股利。
現金殖利率的算法是,該年即將配發之現金股利除以當時股價
(e.g. 股利1塊 vs 股價20 = 1/20 = 5%) (假設我花2萬元,購入1張股票,則當年會獲得1000元的股利) (但是股價也會下降為19元,僅當股價漲回20之後,稱為填息,這1000塊才能算是獲利) (股利相關概念請自行研究)
在假設已經填息,或是不賣出股票去實現帳面盈虧的狀況下,如果我們要達成在循環式定存舉例的十年,也就是120個月累積而成的系統所得之19620元的非工資收入,應該買多少股票呢?

19620 / 1000 = 19.620 ,也就是約20張股票。
在我們假設的前提下,20*2萬= 40萬元就是我們達成每年可以擁有這樣一筆額外旅遊資金的概略成本,按照本篇所設之收入與存錢的前提為27個月
若股價下降使得今天的1元股利,變成8%的現金殖利率下呢?(1元股利 vs 股價12.5)
20*1.25萬=25萬元,只需要17個月就可以達成。
隨著股價漲跌,所需要的時間也會減少或增加,所以選股是很重要的一件事,最好是能賺了股利,也賺到股價上揚的資本利得

ps. 買賣股票須付出手續費與交易稅,此部分討論皆已省略

 

《進入實際操作》

在定存篇我們已經提過了預備金的概念,在股利篇我們則看到獲取利益的速度差距

實際上要怎麼操作會比較平衡呢?

保守點的做法,是在循環式定存的方式下操作Y年,等到第Y+1年開始,每年減少投入定存的金額。
以開頭舉例而言,原本每月投入定存N=1.5萬元,在Y+1年起,N改為0.5萬元,剩下的1萬元則投入一個月期定存,等到下個月就會擁有2萬元可買進1張股票。
但是如果股價不如我們所想,則可保持再投入一個月定存或是維持活存。

較為激進的做法,直接減少每個月的定存金額,以開頭舉例之N=1.5萬,拆分為1萬定存與0.5萬的買股預備金。
定存部分持續按原方式操作,買股預備金則採取短期定存或活存的方式,在股價理想時進場買股。

 

 

 

結語別急著吃棉花糖,這個概念不知道大家有沒有聽過。
如果每個月拿到錢都很沒計劃地把它花光光,那也不必說什麼投資了...連本金都拿不出來。
透過建立一套金流系統,可以有更多的資金用在增加旅遊品質或次數,亦或是用這筆錢支付旅費,使得每年從工資收入拿出用在旅行的數字逐年下降,甚至最後只靠這個系統就能支付旅費
當然也希望大家可以透過不斷學習,獲取更多金融知識,建立更好的獲利手法,得到更好的生活。

這裡有一篇延伸閱讀是關於信用卡與外匯的使用,與這篇相互參照威力更強
【信用卡】貨幣與它們的匯率

加油!我們旅途中見了!

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雖然做功課好像很麻煩。

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