雖然做功課好像很麻煩。

最近沒什麼出門旅行，但是還是想分享點東西。

來一點除了旅途中資訊分享之外，稍微偏向實際面的主題，如何準備旅費。
也許有人覺得：不就存錢嗎？但是學會了這些，每年出國小旅行的籌資階段也許能夠更輕鬆一點...

今天我們要講的，便是如何建立起一套簡易的現金流系統，
要注意的是，本篇並不是像市面上的『我用XX法，年賺OO%』教大家所謂的投資心法。
而是在收入有限的狀況下，如何固定創造一筆資金，能替煩悶枯燥的人生帶來一些額外的休生養息。

那就本文開始囉...

寫在開頭：本文所指之存下金額，便是原本未使用此系統下，扣除掉旅遊開銷的每月餘額。
e.g. 假設月薪4萬，每月扣去生活開銷存下2萬，一年結餘便為24萬。希望一年能夠出國旅遊一次，[必須+購物]開銷為6萬，則每月剩餘可存金額平均為(24-6)/12 = 1.5萬

《循環式定存》

定存不就是，拿一筆錢鎖在銀行裡，固定時間到了，可以拿到較高利息的一種方式嗎？
那加上循環式三字，是啥意思？

以我戶頭裡一塊錢也沒有的前提，假設我一個月可以存下N元(以開頭舉例為1.5萬)，那每個月我就在發薪日，存下一筆N元的一年期定存，假設利率為1.09%。
一年以後，我每個月就能夠多領到[N * 1.09%]的利息，意即我今年的旅費可以增加 12 * N * 1.09%(以開頭舉例為1962)。
然而第二年之後，加上去年存下的N元，我這個月的餘款就是N+N=2N，於是改為每月存下一筆2N元的一年期定存。
持續操作X年，在薪資收入不變的情況下，每年都可以獲得[X * N * 1.09%] * 12的額外收入(以開頭舉例，十年後為19620)，而這些額外收入每年都能挹注旅費。
意即是隨著這套系統建立越久，每年出國能動支的旅費更多了(以開頭舉例，將近8萬 =6萬+19620)。

進階一點的狀況，假設在這之前我每個月就傻傻放活存，現在剛好有了12萬。現在將其分成12等分，一份便是1萬元。
套用上方的邏輯，每個月我就可以先存入(1萬+N)元並設定為一年期定存，並且把剩下的11萬存成一個月期的定存。第二個月時，仍然設定(1萬+N)元的一年期定存，並把剩下的10萬存成一個月期定存...，以此循環一年。
也就是把已經有的錢，均分套入這套系統，但是尚未均分完成的部分，設定成一個月期，以便在下一個月再次取出均分的那一部分，並且獲取更多利息。

可能實際套入自己的薪水，看起來這筆錢真的是筆小錢啊..
但是各位要想想，隨著工作多年，收入是會增加的，而在這套系統下，每個月的定存數字也會持續累積。
畢竟『本小利大，利不大；本大利小，利不小』，身為上班族的我們就是靠時間來積累阿，無論是工作上的收入或年資，還是戶頭裡的數字。
另外，這邊也要給大家一個觀念是，『意外與明天不知道誰會先到來』，定存的用意除了保本並帶來微薄的額外收入以外，還有著預備金的概念。
雖然我們在運算這些數字時已經扣掉生活開銷與旅遊花費，但是人生可能會有生大病、結婚、買房、開店、遇劫...等選項可能會馬上要用到一筆錢，這時候我們會感謝多年前有著預備金概念的自己的。

#2020/1/1 更新高利數位帳戶部份

上面的存款概念就留給大家思考，是否有什麼方式可以給自己帶來更多穩定現金流。
下面這一小段我們要講數位帳戶，畢竟現在是2020年，全新的時代，即使是老人家也該進化了～畢竟連我媽都有辦其中一些了阿！

自2016年起，陸續有銀行依照國家金融政策，去推動數位帳戶業務。
但是數位帳戶沒有存摺，如果沒有電腦或手機很難操作耶！對帳麻煩多了！
所以就必須要有一些利益釋出吸引民眾使用，因此各家便推出了各種高利活存吸引民眾來開戶，更甚者搭配特定信用卡提升品牌黏著度。

《臺新銀行－Richart》

點<這裡>連結官方網站。
僅能透過手機App申辦、對帳、操作銀行功能。
首先推出30萬上限內，臺幣活存1%，不定期有美金高利活存或換匯之類活動。
每月享有免手續費跨轉跨提，各5次。
 

當然這種好康，一定要有點條件交換～
也就是帳戶每個月要至少流入新臺幣2萬元整，就這樣。
不管是每個月手動轉帳、約定轉帳、設定ACH，都可以！流入後存放1天再流出也可以，但是你戶頭裡沒錢...要這1%有何用...除非是金額已達上限囉。

那當然搭配的品牌信用卡，如@GOGO或是Flygo，有興趣大家就自己研究吧。

《永豐銀行－Dawho》
點<這裡>連結官方網站。
不限手機或行動裝置，只要是能上網的裝置都可以。但是老實說App極難用，當做網銀來操作會比較好。
在臺新Richart調降上限的風聲在市面流竄時，推出了50萬上限內，臺幣活存1.1%，與換匯優惠。
並且不需要任何額外條件，像是每月流入金額或是持帳戶Debit Card消費...等。
每月享有免手續費跨轉跨提，共16次，並且連結永豐證券做為交割戶，仍然可以維持新臺幣高活存利率！
1.1%比現今大部份的銀行定存都高，上限也不低。但是因為App難用，以及上市初期限制永豐舊戶申辦，市佔仍有努力空間...

當然也推出了品牌信用卡，Dawho現金回饋卡，至今仍在海外消費神卡中佔據前端名次。
可以點<這裡>看我整理的延伸閱讀！

還有像是2020年重新修改內容推出的
《上海商業銀行－Cloud Bank》
50萬上限內，享有新台幣活存1.2%。可以好好關注一下。

那為什麼不推薦像是兆豐MegaLite、華南SnY、聯邦NewNew、一銀iLEO、王道銀行...等呢？
1.上限低，約在10萬～20萬
2.不穩定，專案結束需要搬錢
3.文案複雜聳動，但實際細算優惠並不突出

有沒有需要每一家都辦呢？我認為是見仁見智的。
基本上，下限低的，我是不辦的。那另外透過高利活存的帳戶，甚至進一步可以取代上面的循環式定存操作，只要一直塞錢進去戶頭就好。
超方便，對吧？

《穩定型投資》

這部分我個人在撰寫時是覺得有點爭議的，畢竟除了定存以外，所有的投資都伴隨著風險。
(甚至我覺得定存都是一種風險，畢竟物價通膨的速度比定存利息的%數高，雖然銀行裡的數字不會下降，但是會讓財富的相對價值持續下降)
小資上班族要去旅行就很辛苦了，若是投資失利，對生活品質不就雪上加霜...
這個部分只能請大家小心操作，那我本身非金融從業人員，也不公開喊盤或報牌，僅提出做法，剩下的股票知識與選股概念請各位自行研究了。

每年到了4-7月，股市財經新聞就會有個熱門話題，叫做高現金殖利率股。也就是投入相當單位的金額，可以得回較高比例的現金股利。
現金殖利率的算法是，該年即將配發之現金股利除以當時股價。
(e.g. 股利1塊 vs 股價20 = 1/20 = 5%) (假設我花2萬元，購入1張股票，則當年會獲得1000元的股利) (但是股價也會下降為19元，僅當股價漲回20之後，稱為填息，這1000塊才能算是獲利) (股利相關概念請自行研究)
在假設已經填息，或是不賣出股票去實現帳面盈虧的狀況下，如果我們要達成在循環式定存舉例的十年，也就是120個月累積而成的系統所得之19620元的非工資收入，應該買多少股票呢？

19620 / 1000 = 19.620 ，也就是約20張股票。
在我們假設的前提下，20*2萬= 40萬元就是我們達成每年可以擁有這樣一筆額外旅遊資金的概略成本，按照本篇所設之收入與存錢的前提為27個月。
若股價下降使得今天的1元股利，變成8%的現金殖利率下呢？(1元股利 vs 股價12.5)
20*1.25萬=25萬元，只需要17個月就可以達成。
隨著股價漲跌，所需要的時間也會減少或增加，所以選股是很重要的一件事，最好是能賺了股利，也賺到股價上揚的資本利得。

ps. 買賣股票須付出手續費與交易稅，此部分討論皆已省略

《進入實際操作》

在定存篇我們已經提過了預備金的概念，在股利篇我們則看到獲取利益的速度差距。

實際上要怎麼操作會比較平衡呢？

保守點的做法，是在循環式定存的方式下操作Y年，等到第Y+1年開始，每年減少投入定存的金額。
以開頭舉例而言，原本每月投入定存N=1.5萬元，在Y+1年起，N改為0.5萬元，剩下的1萬元則投入一個月期定存，等到下個月就會擁有2萬元可買進1張股票。
但是如果股價不如我們所想，則可保持再投入一個月定存或是維持活存。

較為激進的做法，直接減少每個月的定存金額，以開頭舉例之N=1.5萬，拆分為1萬定存與0.5萬的買股預備金。
定存部分持續按原方式操作，買股預備金則採取短期定存或活存的方式，在股價理想時進場買股。

結語：別急著吃棉花糖，這個概念不知道大家有沒有聽過。
如果每個月拿到錢都很沒計劃地把它花光光，那也不必說什麼投資了...連本金都拿不出來。
透過建立一套金流系統，可以有更多的資金用在增加旅遊品質或次數，亦或是用這筆錢支付旅費，使得每年從工資收入拿出用在旅行的數字逐年下降，甚至最後只靠這個系統就能支付旅費。
當然也希望大家可以透過不斷學習，獲取更多金融知識，建立更好的獲利手法，得到更好的生活。

這裡有兩篇延伸閱讀是關於信用卡與外匯的使用，與這篇相互參照威力更強
【信用卡】貨幣與它們的匯率
【信用卡】花錢時也在省錢？旅外高回饋神卡
加油！我們旅途中見了！