雖然做功課好像很麻煩。

今年一整年對於國外旅遊的慘狀，我想大家都很清楚了...沒有新的旅遊，也沒辦法分享旅遊方面的當地資訊或是個人小心得技巧。
而我這年主要在做的就是研究怎麼能賺更多錢，未來報復性出遊時可以好好用上。但越是閱覽各方面的財經討論區，才發現到其實我們有些人在做財務規劃，看的都是很短期的東西，例如明年去玩、後年買車。
人生很長，有的時候可能並不能規劃的這麼短線，畢竟沒了錢可基本上就是萬萬不能。從工作到退休，想要一路豐裕地度過，應該還是要先預做準備以及設想。最好的時機，就是現在。

#這篇是財務與人生規畫的第一篇，多為個人主觀並嘗試理性描述
#後續會將延續題材刊出後，同步以延伸閱讀的方式插入此篇

 

CH1#獲取資本

目前大部分人脫離學生身分出社會後，獲得金錢的來源不外乎是：
1. 求職當員工
2. 創業當老闆
3. 職業操盤手
4. 再跟爸媽拿 (母湯哦)

在工作期間的每個階段，我會滿建議設定一個目標並且努力達成，比方說：
1. 在28歲入職，在30歲升為資深人員，在33歲成為初階管理人員，...
2. 在26歲入職，在30歲年薪百萬，在40歲年薪2百萬，...
3. 在24歲入職，在26歲因為熟稔並喜愛某行業運作而轉職學習，29歲開創個人事業，...
4. 學生時期靠著零用錢投入金融市場，長期來看持續獲利，出社會後以此為業，...

玩遊戲的時候，都會想要一關一關去突破，或是透過成就系統去達成某些特殊的事，沒達成還會反覆去挑戰特定關卡直到達成為止。
不妨在人生中，把經營自己這個品牌，也設定一些成就系統，反覆地推敲要如何達成。如果自己當初的想法太天方夜譚，實在達成不了，再去想想有沒有別的成就可以做到。
隨著年齡成長，人的思慮都會越來越縝密，設計給自己的關卡也會越來越兼具難度跟合理性。

我自己本身是個科技業員工，從初入職到成為初階管理人員，轉換公司後成為團隊主管，最近轉入大型外商，目前一生都是個職員。
我對職稱不感興趣，畢竟台灣有很多職業掛著很響亮的頭銜，領著很普通的薪水，所以我給自己的成就系統就是在薪資數字上不斷突破，目前我快滿35歲，但我給自己的40歲目標已經幾近達標。
底下這2篇延伸閱讀是我對於個人職場狀況的分享以及跳槽談薪的一點心得，作為這個段落的結尾與分享。
【跳槽】為生活或旅行費用之預算增量─[序]
【跳槽】為生活或旅行費用之預算增量─[薪資協商]


CH2#投資

有多少資產你會覺得自己能夠退休呢？
1000萬新台幣等值動產？1間屬於自己名下的房子與2000萬動產？夫妻名下各有1間房，各自擁有5000萬動產？
夢想越大，行動起來就得考慮地越縝密，而且現在就應該馬上動起來執行。
規劃代表是腳踏實地的去完成，所以也請盡量把運氣的部分排除，像是彩券突然中了1億這樣的事。

我們先來設定需要多少錢才能退休，再來設定初期投入與投入時間。
畢竟沒有目標，也不知道該如何開始，也不了解自己是否已經達標可以輕鬆享受人生。

首先是近年來最流行的4%法則，這是外國學者研究說，在總退休動產擁有特定報酬率之下，每年只進行對總退休動產4%的提領，這筆錢也有9x%以上的機率到退休後30年都不會提領完。
畢竟退休後30歲大部分人都死差不多了...
後來也被部分人轉化為預估每年開銷的25倍(1/0.04)，就是你退休需要的動產數字。比方說，每年開銷要80萬，那需要的退休金額就是2000萬。
掐指一算，如果只用存錢的，在65歲退休時，存得到2000萬嗎？
以我個人為例，還有30年，假設我有350萬現金(等等就會知道為何要假設這數字!)，我未來一年要存55萬。
如果我終身單身不婚且不買房不失業，是可以達成的。但這違背我的人生規劃...所以我們才會需要投資，讓錢自己去幫我們加速抵達財務規劃中的終點。

以美國標普500為例，整體的投資年化報酬率中位數大約為5-7%，台灣50大市值整體的數據也差不了太多。
如果要準備一筆錢X，經過Y年後退休，並獲得Z的退休動產，取中間值6%，則數學式上表現為：(X*1.06) ^ Y = Z ，把我的條件Y=30、Z=2000萬帶入，反推得到的X約為350萬。
也就是說如果我30年來有年化6%的投資報酬率，我在35歲時投入350萬，且不再投入，就能在退休時獲得2000萬的動產，同樣的動產繼續放著投資，能夠讓我維持同等級的生活水準直到過世。
解釋一下年化6%的概念，就是經過30年以來，我的資產成長約為原本投入的575%，平均回推每年是6%。
很驚人的數字，就像我們中學時期數學考題說，一張厚度幾公分的紙對折幾次會跟101大樓一樣高，足以顯示複利的威力。
更何況，雖然35歲大部人開始進入人生高開銷的階段(房貸、車子、家庭)，但應該還是會有點閒錢能持續投入。所以上面達成的X值，只是代表著你是否提早立於不敗之地。
但並不表示沒有達成，退休計劃就會失敗，畢竟35歲後也是一般人職場資歷充足，薪資起飛的人生階段。

死命存錢：35歲後，每年需再投入55萬，等於每月平均需存近4.6萬。
投資獲利：35歲後，投入0元，年收入結餘仍可再投入，提早退休或是退休準備金更充足。

甚至可以再次回推，35歲前要抵達350萬，應該要如何準備。一層一層為人生設計關卡跟目標，降低人生的不確定性。
我國民法成年為20歲，所以我在上圖設置了一個從21歲到65歲的2000萬退休計畫。再次強調，這個數字代表的是單一投入後不再投入資金，然而我們仍然可以透過持續投入資金來追趕這條曲線。
現在就可以動手算看看，為了迎向美好的未來人生，在N歲時該擁有多少投資資產。
為自己設下一個成就系統吧！

在段落的最後，我想留下幾篇我在金融投資方面的筆記與見解，
如果你是高手，也許可以指正一下其中的謬誤；如果你剛要開始，也許這是讓你對於投資理財興趣萌芽的敲門磚。
一起勉勵一起加油！但千萬注意一點，不要投資自己不懂運作邏輯的東西。
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CH3#退休

大部分的人應該不會希望自己過著晚景淒涼的生活吧，上一個段落已經聊過怎麼做投資規劃，現在聊的比較接近如何過生活。
有些人比較狂熱於看到資產數字增加，但是生活上卻不善待自己，這樣其實也不是很好的一件事。

近年來流行的名詞，FIRE，Finance Independent Retire Early。
提早讓自己在財務上獨立，不需要靠老闆發薪水，中老年後不需要折腰也能過活。

想要提早退休，提早準備到足夠的錢，大概不外乎是開源或是節流，開源的部分，在第一段已經分享了我的個人談薪經驗，去為自己挑戰高薪。
但像我的節流並不是少花錢，會比較像是透過信用卡或電子支付去降低我買同樣東西的金額。
比方說像這篇文章，就是描述出國刷卡，哪些卡可以讓我買同樣東西，但拿到額外金錢回饋，便是節流。
【信用卡】花錢時也在省錢？旅外高回饋神卡
或是我的部落格在旅遊上面的介紹，也有很多告訴大家怎麼買票比較省錢，或是怎麼搭車比較方便，都是節流的廣義定義。

在自己人生最精華的時段，去做自己最喜歡的事情，過自己想要的生活。
有些人喜歡跟人群往來，也可在職涯末期慢慢轉換跑到職場壓力較低的工作，開始讓自己習慣準備要退休的生活，然後最後完全離開職場，達成提早退休。
例如喜歡下午時間泡咖啡的保險公司經理，到咖啡店去當時薪工讀生。靠著店裡資源可以接觸到不同的豆，又可以跟客人聊聊天。
適合的時機呢？比方說，我們在第2段提到的，達成2000萬成就。

 

There is nothing noble in being superior to your fellow man.
True nobility is being superior to your former self.
比過去的自己更加優越才是真正的優越。從現在開始，用心生活，讓自己永遠都比昨天更好。